Система страхования вкладов

Что такое система страхования вкладов? Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Ее основной целью является защита прав и законных интересов вкладчиков российских банков, укрепление доверия к национальной банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в финансовый сектор. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества; кроме того, она действует в США, Японии, Бразилии, в странах постсоветского пространства — на Украине, в Казахстане и Армении.

Как работает система страхования вкладов? В соответствии с Законом, при наступлении страхового случая – отзыва у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, - вкладчику выплачивается возмещение в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Если вклад больше, то остаток суммы возвращается в ходе процедуры банкротства банка. Возмещение выплачивается в российских рублях, валютные вклады пересчитываются по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Какие именно вклады подлежат страхованию?

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
• текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.

Страхованию не подлежат:

• вклады на предъявителя;
• средства, переданные банку в доверительное управление;
• вклады в зарубежных филиалах российского банка;
• средства на счетах индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета были открыты ими для осуществления ими предпринимательской и профессиональной деятельности;
• денежные переводы без открытия счета;
• средства на обезличенных металлических счетах.

Что делать, если наступил страховой случай? Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Вкладчик (его представитель, в этом случае необходимо также предоставить надлежаще оформленную доверенность) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам, указанный срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из указанных в Федеральном законе обстоятельств, например, прохождение военной службы, тяжелая болезнь.

Как производятся выплаты? Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.